Auf dem Weg in die Selbstständigkeit kommst du früher oder später an den Punkt, an dem du dich mit Gastronomie Versicherungen auseinandersetzen musst. Sie sind wichtig, um dich und deinen Betrieb vor Risiken abzusichern. Doch welche Versicherungen brauchst du eigentlich? Genau diese Frage beantworte ich dir in diesem Artikel und zeige dir die 7 wichtigsten Gastronomie Versicherungen.
Betriebshaftpflicht
Beginnen wir zunächst mit der mit Abstand wichtigsten Versicherung von allen, nämlich der Betriebshaftpflichtversicherung. Quasi jeder Unternehmer sollte so eine Versicherung haben, egal ob Gastronom oder nicht. Teilweise gibt es auch die Pflicht hierzu.
Die Betriebshaftpflicht ist je nach Branche unterschiedlich. So kann ein Bäcker, ein Friseur, ein Taxifahrer und auch ein Gastronom eine Betriebshaftpflichtversicherung haben, die in ihren Bestandteilen genau auf jene, gängigen Risiken zugeschnitten ist, die in dieser Branche am meisten anfallen.
Der Hauptbaustein ist dabei die Haftpflicht, also jener Bestandteil, der regelt, wenn Schäden entstanden sind.
Beispiel: Dein Mitarbeiter schüttet Kaffee auf den Mantel eines Gastes, der zufällig ein echter Pelzmantel ist und 2000 € kostet. Wer zahlt das nun?
Die Betriebshaftpflicht hat nun zwei Aufgaben, nämlich zum einen den Schaden im begründeten Fall zu bezahlen (Man nennt das auch Schadensersatzanforderungen Dritter) und / oder auch zu prüfen, ob die Forderung rechtmäßig ist. Es könnte auch sein, dass der Gast sich bereits zuhause Kaffee über den Mantel geschüttet hat oder der Mantel könnte auch gar kein echter Pelz sein. Um das herauszufinden, ist eine Prüfung (Abwehr) erforderlich, die Zeit und Geld kostet.
Die Haftpflicht regelt somit zum einen die Abwehr ungerechtfertigter Forderungen und übernimmt gerechtfertigte Forderungen Dritter.
Zum Basisbaustein kommen dann je nach Anforderungen weitere Bestandteile hinzu. Das sind zum Beispiel Absicherungen gegen Feuer, Einbruch, Diebstahl, Maschinenschaden (z.B.: Kaffeemaschine, Ofen), Transportschäden oder Ähnliches.
Gerade in der Gastronomie, wo mit Ölen, Fetten oder unter Druck stehenden Maschinen gearbeitet wird, ist eine Absicherung gegen Feuer und Maschinenschäden sehr wichtig.
Mit der Betriebshaftpflicht sicherst du somit dein Unternehmen ab. Doch was ist mit dir selbst? Hier kommt die nächste Versicherung ins Spiel.
Arbeitsunfähigkeit
Wie der Name schon sagt, regelt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung jenen Fall, wenn du arbeitsunfähig wirst. Stell dir vor, du gründest dein Cafe, deine Bar oder irgendeine andere Betriebsart, startest allein oder mit zwei bis drei Mitarbeitern und verletzt dich dann beim Ski-Unfall. Mit einem Kreuzbandriss bist du zwischen zwei und vier Monaten außer Gefecht gesetzt und kannst maximal noch Büroarbeit erledigen. Was also nun?
Trotz deiner Verletzung hast du private Kosten (Miete, Strom, Gas, etc.) und auch betriebliche Kosten (Miete, Gehälter, Verträge, Strom, Gas, Abgaben, etc.). Diese Kosten fallen auch an, wenn dein Betrieb nun geschlossen ist.
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist nun genau dafür da, diese Summen zu übernehmen und sich somit nicht in Zahlungsschwierigkeiten zu bringen. Dafür ist es wichtig, dass du beim Abschluss dieser Versicherung vorher genau weißt, was deine privaten und betrieblichen Fixkosten sind und die auszahlbare Summe dann mindestens so hoch ist. Achtung: Meist zählen diese Gelder als Einkommen und darum fallen auch Steuern und Abgaben an. Erhöhe den auszahlbaren Betrag also auch um diesen Anteil.
So gehst du sicher, dass wenn dir etwas passiert, du dennoch deinen Zahlungen nachkommen kannst.
Was ist aber nun, wenn nicht du, sondern der Betrieb zum Stillstand kommt? Dafür gibt’s die nächste Gastronomie Versicherung.
Betriebsunterbrechung
Mit der Betriebsunterbrechungsversicherung regelst du jenen Fall, wenn du geplant hast zu öffnen, Aufträge zu absolvieren und Umsatz zu machen, aber dann aus irgendeinem unvorhersehbaren Grund dein Betrieb zum Stillstand kommt.
Das beste Beispiel hierfür ist eine Zeitung: Sie hat dutzende Abos, Abnehmer, Käufer und Lieferanten und das täglich. Wenn nun die Druckerpresse wegen eines Stromausfalls ausfällt, gibt es am Folgetag keine Zeitungen. Ein irreparabler Schaden, der eine stattliche Summe und einen gewaltigen Imageschaden zur Folge hat. Und wer kommt dafür auf? In so einem Fall springt die Betriebsunterbrechungsversicherung ein.
Auch in der Gastronomie gibt es diese Fälle der Betriebsunterbrechung. Betriebst du ein Kaffee mit einer sehr teuren Siebträgermaschine mit mehreren Gruppen und diese fällt aus, steht dein Betrieb still. Hast du einen Food Truck und mehrere gebuchte Veranstaltungen in den kommenden Wochen und einen Unfall oder Motorschaden, steht dein Betrieb still.
Genau hierfür können Betriebsunterbrechungsversicherungen sinnvoll sein, um zumindest den entgangenen Umsatz abzufedern. Nun kann es aber auch sein, dass du deine Leistung erbracht hast und der Kunde einfach nicht zahlt. Dafür gibt es die nächste Versicherung.
Zahlungsausfall / Inkasso
Dazu muss ich sagen, dass in einem herkömmlichen Cafe, Burger-Lokal oder Ähnlichem diese Versicherung meist nicht nötig ist, da der Gast ohnehin nach seinem Besuch zahlt. Diese Versicherung ist wichtig für all jene, die Leistungen im Vorhinein anbieten und nachher abrechnen. Das können zum Beispiel größere Gruppen, Caterings mit einem Food Truck oder Ähnliches sein.
Hast du nun mit deinem Foodtruck beispielsweise 200 Menschen verköstigt und sendest die Rechnung an den Kunden und dieser bezahlt einfach nicht, fehlt dir nicht nur der Umsatz, sondern du hast bereits Kosten hierfür gehabt.
Eine Versicherung gegen Zahlungsausfall / Inkasso regelt nun die Eintreibung dieses Geldes. Meist ist das so, dass du den Fall an das Inkasso-Büro übergibst und diese dann eine oder mehrere Mahnungen schicken, bzw. bis hin zur gerichtlichen Eintreibung weitere Schritte übernehmen, sodass du zu deinem Geld kommst. Wichtig also für alle, die einen Food-Truck und Caterings anstreben.
Kleine Notiz am Rande: Ich habe bereits dutzende Caterings auf Rechnung absolviert. Ausnahmslos alle Kunden haben bezahlt. Bei Hochzeitspaaren dauerts oft etwas länger und Name, bzw. Anschrift können sich ändern, aber ich habe noch bei jedem die volle Summe erhalten. Es kann also auch günstiger kommen, darauf zu spekulieren, dass von 100 Caterings im Jahr zwei nicht bezahlen. Je nachdem wie groß der Umfang ist, ist die Versicherungssumme höher oder niedriger.
Betrieblicher Rechtsschutz
Die Gastronomie ist nicht gerade jener Bereich, wo es viele Rechtstreitigkeiten gibt. Das meiste verhallt bei einem nicht zufriedenen Gast oder lässt sich mit netten Worten oder einem Gutschein regeln, doch wenn einmal etwas passiert, ist ein betrieblicher Rechtsschutz wichtig. Er springt dann ein, wenn du dich gegen einen Gast, einen Lieferanten oder sonst jemanden verteidigen musst.
Das kann unterschiedlicher Natur sein. Ein Gast kann behaupten eine Unverträglichkeit zu haben und Schadenersatz fordern oder ein Lieferant verrechnet dir mehr und pocht darauf. Das kann aber auch sein, dass dein Foodtruck auf dem Weg zu einer Hochzeit einen Motorschaden hat und die Hochzeit ohne Essen dasteht. Das ist mitunter sehr ärgerlich und der Kunde kaum zu besänftigen. Egal ob die Forderungen gerechtfertigt oder ungerechtfertigt sind, der Rechtschutz hilft dir bei der Verteidigung.
Media-Haftpflicht
Machst du dich heutzutage selbstständig, bist du auch im Internet unterwegs. Du hast eine Webseite, Accounts in sozialen Median oder Profile auf Tripadvisor oder Lieferdiensten. Kurz um, du bist online sichtbar und teilst Bilder, Texte und vieles mehr.
Da kann auch schon mal ein Gast auf einem Foto sichtbar sein, dem das nicht passt. Ein anderer Gastronom meint, das Foto stamme von ihm und dann könnte da noch ein Fehler im Impressum sein. Alles ärgerlich, alles defacto Kleinkram, aber genau dafür gibt es die Media-Haftpflicht. Sie regelt alle Verstöße, die du online begehst. Da sich Gesetze dauernd ändern und sich der Online-Bereich auch im Hinblick auf die DSGVO rasend schnell weiterentwickelt, empfiehlt es sich durch so eine Versicherung abgesichert zu sein.
Die Media-Haftpflicht funktioniert dann ähnlich wie die Betriebshaftpflicht. Sie prüft die Ansprüche Dritter, verteidigt dich und übernimmt den Schaden im berechtigten Fall.
KFZ-Versicherung
Zu guter Letzt möchte ich dir unter den Gastronomie Versicherungen noch einen Standard ans Herz legen, nämlich die KFZ-Versicherung. Da du wie viele andere Neustarter in der Gastronomie wahrscheinlich zunächst selbst im Großhandel mit deinem Privatauto einkaufst oder mit deinem Food-Truck unterwegs bist, empfiehlt sich eine KFZ-Versicherung. Hier gibt es viel Angebot im Netz und die meisten Versicherungen dieser Art decken die gleichen Bausteine ab.
Fazit zu den Gastronomie Versicherungen
Mit diesen 7 Gastronomie Versicherungen hast du 99% aller anderen Gastronomen etwas voraus, denn die wenigsten denken an all die oben beschriebenen Fälle. Die wichtigste Versicherung ist klarer weise die Betriebshaftpflicht, die deinen Betrieb verteidigt. Ebenfalls ungeheuer wichtig ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung, die absichert.
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